Čo je sociálne poistenie? Definícia a príklady

Zdravotná sestra a ženy poskytujúce podporu staršiemu mužovi pri cvičení chôdze s chodcom počas rehabilitácie.

Luis Alvarez/Getty Images

Sociálne poistenie je proces, ktorým vládne programy zabezpečujú ochranu skupín ľudí pred finančnými problémami vyplývajúcimi z toho, čo prezident Franklin D. Roosevelt nazývané životné peripetie ako telesné postihnutie, strata zárobku v starobe, prepúšťanie a iné neúspechy. Programy sociálneho poistenia tiež pomáhajú ľuďom uspokojiť ich základné potreby a získať zručnosti a služby, ktoré potrebujú na to, aby mohli vstúpiť alebo znovu vstúpiť a uspieť v pracovnej sile.

Kľúčové poznatky: Sociálne poistenie

• Sociálne poistenie je súbor vládnych programov určených na ochranu ľudí pred finančnými ťažkosťami vyplývajúcimi z nevyhnutných situácií, ako je strata zárobku v starobe, telesné postihnutie a prepustenie.
• Najlepšie uznávanými programami sociálneho poistenia v Spojených štátoch sú sociálne zabezpečenie, doplnkové zabezpečenie príjmu (SSI), Medicare, Medicaid a poistenie v nezamestnanosti.
• Väčšina programov sociálneho poistenia je financovaná prostredníctvom vyhradených daní platených pracovníkmi a často ich zamestnávateľmi počas rokov, počas ktorých sú pracovníci zamestnaní.
• Iné programy sociálneho poistenia pomáhajú ľuďom uspokojovať ich základné potreby a zároveň získavať zručnosti a služby, ktoré potrebujú na vstup alebo opätovný vstup do pracovného procesu.

Definícia sociálneho poistenia

Vo svojich najbežnejšie uznávaných formách je sociálne poistenie súborom vládnych programov, do ktorých pracovníci a často aj ich zamestnávatelia platia špeciálne dane na podporu programov počas rokov, počas ktorých pracovníci zostanú zamestnaní. Pracovníkom sa potom vyplácajú dávky na základe ich celkových príspevkov do programov, keď dosiahnu dôchodkový vek, stanú sa zdravotne postihnutými, prepustia alebo zažijú iné kvalifikačné životné udalosti. Podľa návrhu takéto programy poskytujú ekonomickú bezpečnosť v krátkodobom horizonte alebo poskytujú služby a výhody na zlepšenie ekonomických príležitostí v dlhodobom horizonte.

Širšia definícia sociálneho poistenia zahŕňa programy podporované z daní, ako je sociálne zabezpečenie, ako aj iné programy vrátane daňových úľav z príjmu, ktorých cieľom je poskytnúť podporu príjmu, pomôcť ľuďom zabezpečiť alebo si dovoliť potreby, ako je jedlo, bývanie a zdravotná starostlivosť. pokrytie a poskytovanie výhod alebo služieb na zlepšenie ekonomických príležitostí, ako je vzdelávanie a pracovné školenie a starostlivosť o deti.

Táto širšia definícia zahŕňa programy univerzálneho aj cieleného sociálneho poistenia. Univerzálne programy sú otvorené pre inak oprávnených jednotlivcov a rodiny bez ohľadu na ich príjem. Cielené programy, ako je doplnkový program výživovej pomoci (potravinové lístky) a pomoc na bývanie s nízkymi príjmami, majú horné hranice príjmov. Ďalšie cielené programy, ako napr Benefity veteránov , vládne dôchodkové systémy zamestnancov sú dostupné len pre špecifické skupiny. V súčasnosti neexistujú žiadne univerzálne programy, ktoré by boli otvorené pre všetkých ľudí bez ohľadu na vek, príjem, občianstvo alebo iné obmedzenia.

Príklady v USA

V určitom okamihu svojho života bude mať prakticky každý v Spojených štátoch priamy prospech z jedného alebo viacerých programov sociálneho poistenia. Okrem priameho prospechu má každý aj nepriamy úžitok zo sociálneho poistenia – buď z dôvery, ktorá pramení z vedomia, že im pomôže v neočakávaných alebo nevyhnutných ťažkostiach, alebo jednoducho preto, že systém pomáha podporovať celkovú ekonomiku.

Najznámejšie programy sociálneho poistenia sú v súčasnosti dostupné v Spojených štátoch Sociálne zabezpečenie , Príjmy z doplnkového zabezpečenia (SSI), Medicare , Medicaid , a Poistenie v nezamestnanosti .

Sociálne zabezpečenie

70. výročie sociálneho zabezpečenia. Alex Wong / Getty Images

Vytvorené počas Veľká depresia z tridsiatych rokov 20. storočia na podporu ekonomického zabezpečenia národa, sociálne zabezpečenie poskytuje kvalifikovaným jednotlivcom zaručený zdroj príjmu, keď odídu do dôchodku alebo nebudú môcť pracovať z dôvodu zdravotného postihnutia. Hoci je najlepšie známy pre dôchodkové dávky, sociálne zabezpečenie tiež poskytuje pozostalostné dávky pre právne závislé osoby (manžel/manželka, deti alebo rodičia) zosnulých pracovníkov. Kým ľudia pracujú, platia sociálne poistenie. Tieto daňové peniaze idú do trustového fondu, ktorý vypláca rôzne výhody programu.

Aby sa pracovníci kvalifikovali na dôchodkové dávky sociálneho zabezpečenia, musia mať aspoň 62 rokov a musia platiť dane do systému aspoň 10 rokov. Robotníci, ktorí počkajte na výber sociálneho poistenia , do 70 rokov dostávajú vyššie mesačné dávky. V roku 2021 bola priemerná dávka sociálneho zabezpečenia 1 543 dolárov mesačne.

Príjmy z doplnkového zabezpečenia

Program doplnkového zabezpečenia príjmu (SSI) poskytuje mesačné platby dospelým a deťom, ktoré sú právne nevidomé alebo zdravotne postihnuté a majú nízky príjem a zdroje. Zatiaľ čo Správa sociálneho zabezpečenia spravuje program, SSI je financovaná zo všeobecných daňových príjmov, a nie z daní sociálneho zabezpečenia, ktoré platia pracovníci.

Aby bola osoba oprávnená poberať výhody SSI, musí mať 65 alebo viac rokov, musí byť slepá alebo zdravotne postihnutá, musí byť občanom USA alebo legálny trvalý pobyt a majú veľmi obmedzené príjmy a finančné zdroje.

V roku 2022 bola štandardná maximálna povolená hranica príjmu až 841 dolárov mesačne pre jednotlivca alebo 1 261 dolárov mesačne pre pár. Boli to zároveň maximálne mesačné platby dávok pre poberateľov SSI. Priemerná platba SSI v roku 2021 bola 586 dolárov pre dospelých a 695 dolárov mesačne pre deti.

Medicare

Senior Citizens Rally na ochranu programu Medicare. Justin Sullivan / Getty Images

Medicare je federálny program zdravotného poistenia, ktorý dotuje náklady na služby zdravotnej starostlivosti pre všetkých ľudí vo veku 65 rokov alebo starších, určitých mladších ľudí so zdravotným postihnutím alebo ľudí s konečným štádiom ochorenia obličiek alebo Lou Gehrigovou chorobou (ALS).

Medicare je rozdelená do rôznych častí, ktoré pokrývajú rôzne situácie zdravotnej starostlivosti, pričom niektoré z nich sú pre poistenca náklady vo forme platieb alebo odpočítateľných položiek:

• Medicare časť A (nemocničné poistenie) pokrýva pobyty v nemocnici, starostlivosť v kvalifikovaných ošetrovateľských zariadeniach, hospicovú starostlivosť a niektoré služby domácej zdravotnej starostlivosti.
• Medicare časť B (zdravotné poistenie) pokrýva niektoré služby lekára, ambulantnú starostlivosť, zdravotnícky materiál a preventívne služby.
• Medicare časť D (pokrytie liekov na predpis) pomáha pokryť náklady na lieky na predpis.

Zatiaľ čo väčšina ľudí na Medicare neplatí žiadnu mesačnú prémiu za časť A, všetci členovia platia mesačnú prémiu za časť B. V roku 2021 bola štandardná čiastka prémia za časť B 148,50 USD.

Vo všeobecnosti platí, že každá osoba, ktorá žije v Spojených štátoch legálne najmenej päť rokov a má 65 alebo viac rokov, má nárok na krytie Medicare. Každý, kto poberá dávky sociálneho zabezpečenia, je automaticky zapísaný do Medicare časti A a B, keď dosiahne vek 65 rokov. Pokrytie časti D je voliteľné a registráciu musí vykonať jednotlivec.

Plány Medicare Advantage sú plány zdravotnej starostlivosti schválené spoločnosťou Medicare dostupné od súkromných poisťovacích spoločností, ktoré spájajú časť A, časť B a zvyčajne časť D. Tieto plány môžu ponúkať niektoré ďalšie výhody, ktoré tradičný Medicare nepokrýva, ako sú napríklad služby zraku, sluchu a zubného lekárstva.

Medicaid

Medicaid poskytuje zdravotné pokrytie viac ako 72 miliónom Američanov vrátane oprávnených dospelých s nízkym príjmom, detí, rodičov, tehotných žien, starších dospelých a ľudí so zdravotným postihnutím. Hoci je Medicaid spravovaný jednotlivými štátmi, je financovaný spoločne štátmi a federálnou vládou. Medicaid je v súčasnosti jediným najväčším zdrojom zdravotného krytia v Spojených štátoch. Napríklad v roku 2018 bol Medicaid zdrojom platieb za viac ako 42 % všetkých pôrodov v krajine.

Aby štáty mohli svojim občanom ponúknuť výhody Medicaid, musia podľa federálneho zákona pokryť určité skupiny jednotlivcov. Príkladmi takýchto povinných skupín sú rodiny s nízkym príjmom, kvalifikované tehotné ženy a deti a jednotlivci poberajúci doplnkový príjem zo zabezpečenia. Štáty majú tiež možnosť pokryť ďalšie skupiny, ako sú ľudia, ktorí dostávajú domáce a komunitné služby a deti v pestúnskej starostlivosti, ktoré inak nemajú nárok.

Uzákonený v roku 2010, Zákon o ochrane pacienta a dostupnej starostlivosti vytvorila príležitosť pre štáty rozšíriť pokrytie Medicaidom na takmer všetkých Američanov s nízkymi príjmami do 65 rokov.

Poistenie v nezamestnanosti

KLH49/Getty Images

' id='mntl-sc-block-image_1-0-50' />

Žiadosť o dávku v nezamestnanosti.

KLH49/Getty Images

S nákladmi a správou programu, ktoré zdieľajú federálne a štátne vlády, program poistenia v nezamestnanosti (UI) poskytuje týždenné výhody oprávneným pracovníkom, ktorí sa stanú nezamestnanými bez vlastného zavinenia. Kompenzácia v nezamestnanosti poskytuje pracovníkom bez práce zdroj príjmu, kým nie sú znovu zamestnaní alebo si nenájdu inú prácu. Na to, aby mali nezamestnaní nárok na podporu v nezamestnanosti, musia spĺňať určité kritériá, ako napríklad aktívne si hľadať prácu. Program používateľského rozhrania je úplne financovaný buď z federálnych alebo štátnych daní platených zamestnávateľmi, a preto je jedinečný medzi programami sociálneho poistenia v USA.

V časoch stabilnej ekonomiky väčšina štátov ponúka podporu v nezamestnanosti až 26 týždňov alebo pol roka. V časoch vysokej nezamestnanosti, ako napríklad počas pandémie COVID-19, sa dávky môžu predĺžiť na viac ako 26 týždňov.

Sociálne verzus súkromné ​​poistenie

Základnou myšlienkou sociálneho poistenia je, že sprístupňuje dávky všetkým členom rôznych skupín – napríklad všetkým ľuďom vo veku 65 rokov a starším. Súkromné ​​poistenie naopak vypláca výhody iba tým jednotlivcom, ktorí sa ho rozhodnú kúpiť.

Programy sociálneho poistenia sa však od súkromných poistných plánov líšia mnohými inými spôsobmi. Napríklad príspevky jednotlivých účastníkov do programov sociálneho poistenia sú povinné a vláda ich automaticky berie ako formu dane. Pri súkromnom poistení platia poistenci mesačné poistné na zabezpečenie výhod a môžu si slobodne kupovať poistky, ktoré vyhovujú ich rozpočtu a požiadavkám na krytie.

Vo všeobecnosti sú programy súkromného poistenia navrhnuté tak, aby ponúkali širší rozsah krytia ako programy sociálneho poistenia, pričom úroveň tohto krytia závisí od výšky poskytnutého príspevku. Napríklad bohatý človek s drahšou komplexnou poistkou by bol krytý proti všetkým prípadom, zatiaľ čo niekto so základným poistením by mohol byť v určitých prípadoch odmietnutý, napríklad pri liečbe zdravotných problémov spôsobených ich vlastnou nedbalosťou.

V súkromných poistných programoch je nárok na výplatu plnenia založený na záväznej zmluve medzi poistníkom a poisťovateľom. Poisťovňa nemá právo zmeniť alebo ukončiť krytie pred koncom zmluvného obdobia, s výnimkou prípadov, ako je napríklad nezaplatenie poistného. V programoch sociálneho poistenia sú však práva na dávky založené skôr na zákonoch prijatých vládou než na vzájomne vymáhateľných súkromných zmluvách. V dôsledku toho sa ustanovenia programov sociálneho poistenia môžu meniť pri každej zmene zákona. Napríklad v roku 1954 americký kongres novelizoval zákon o sociálnom zabezpečení s cieľom rozšíriť dôchodkové dávky na samostatne hospodáriacich roľníkov. Dnes Kongres zápasí s legislatívou na podporu trustového fondu sociálneho zabezpečenia, ktorý, ak by sa do roku 2033 vyčerpal, ako sa teraz predpokladá, by výrazne znížilo vyplácanie dávok pre všetkých dôchodcov a príjemcov so zdravotným postihnutím.

Ospravedlňovanie a kritika

Od prvého objavenia sa v Nemecku v 80. rokoch 19. storočia a v Spojených štátoch v roku 1935 prijatím zákona o sociálnom zabezpečení boli programy sociálneho poistenia ospravedlňované a kritizované sociológmi, politikmi a daňovými poplatníkmi.

odôvodnenia

Väčšina programov sociálneho poistenia je odôvodnená ich prínosom k plneniu spoločenskej zmluvy – 16. storočie Hobbesian filozofia, že členovia spoločnosti sa musia dohodnúť na spolupráci, aby si zabezpečili vzájomné sociálne výhody. Sociálne poistenie sa považuje za sociálne zodpovedné, pretože čerpá z tzv empatický ľudská túžba pomôcť ľuďom vyrovnať sa s ťažkosťami, ktoré nie sú ani ich vinou, ani ich kontrolu.

Sociálne zabezpečenie sa napríklad považuje za dohodu medzi generáciami a medzi zdravými a chorými. S vedomím, že aj oni môžu nakoniec potrebovať jeho výhody, pracujúci ľudia teraz platia daň, aby pomohli pokryť zdravotnú starostlivosť a životné náklady tým, ktorí sú dočasne práceneschopní z dôvodu choroby alebo ktorí prestali pracovať z dôvodu vyššieho veku.

Sociálne poistenie je ďalej založené na modernom predpoklade, že keďže v konkurenčných ekonomikách budú bohatstvo, zdroje alebo výhody zriedkavo rozdelené spravodlivo, musia existovať ustanovenia, ktoré zabezpečia, aby sa účastníci trhu nedostali do situácie všetko alebo nič. . Účastníci zdravého kapitalista hospodárstvo musí mať možnosť slobodne riskovať a zapájať sa do hospodárskej činnosti bez obáv, že by mohli čeliť chudobe v prípade zdravotného postihnutia alebo staroby. Týmto spôsobom sociálne zabezpečenie a podobné programy sociálneho poistenia pomáhajú chrániť ekonomiku a zároveň poskytujú sociálny poriadok .

Poistné požadované na financovanie programov sociálneho poistenia pochádzajú z daní platených pracovníkmi, na ktorých sa v konečnom dôsledku budú vzťahovať výhody programu. Výsledný pocit zodpovednosti robí program spravodlivým a jeho príjemcovia si zaslúžia jeho výhody.

Kritiky

Spojené štáty americké sú jedinou krajinou, ktorá v plnej miere nefinancuje svoje programy sociálneho poistenia priebežne bez zohľadnenia svojich budúcich záväzkov. Namiesto toho sú najväčšie programy sociálneho poistenia v USA, Social Security a Medicare, štruktúrované tak, aby vyberali viac na daniach, ako vyplácali na dávkach. Rozdiel je zachovaný v trustových fondoch určených na zabezpečenie schopnosti programov vyplácať dávky až 70 rokov v budúcnosti.

Predlžujúca sa dĺžka života negatívne ovplyvňuje schopnosť sociálneho zabezpečenia vyplácať dlhodobé budúce dávky. Napríklad v roku 1940 len 9 miliónov Američanov dosiahlo vek 65 rokov, potom plný dôchodkový vek. Pre porovnanie, v roku 2000 tak urobilo takmer 35 miliónov. Keďže viac ľudí sa dožíva plného dôchodkového veku (teraz 67), schopnosť trustového fondu sociálneho zabezpečenia vyplácať plné dávky je napätá. Medzi alternatívy patrí zvýšenie sadzby dane zo mzdy alebo zvýšenie veku odchodu do dôchodku. Zatiaľ čo sociálne zabezpečenie si udržiava značný prebytok – 2,91 bilióna dolárov v roku 2020 – politická rétorika často tvrdí, že program skrachuje alebo že Kongres príliš často míňa prebytočné peniaze na iné veci.

V roku 2019 federálna vláda minula 2,7 bilióna dolárov, čo je asi 13 % USA. hrubý domáci produkt , o programoch sociálneho poistenia. Samotné sociálne zabezpečenie predstavovalo 1,0 bilióna dolárov z celkových výdavkov alebo 23 % z celkového federálneho rozpočtu. Kombinované výdavky na programy zdravotného poistenia dosiahli 1,1 bilióna dolárov alebo 26 % federálneho rozpočtu.

Programy sociálneho poistenia sú často sužované nákladmi vyplývajúcimi z podvodného alebo inak nesprávneho vyplácania dávok alebo nárokov. Odhaduje sa, že samotné podvody v oblasti sociálneho zabezpečenia stoja daňových poplatníkov milióny a možno aj miliardy dolárov ročne. Podvodné aktivity sociálneho zabezpečenia zahŕňajú poberanie dôchodkových alebo invalidných dávok osobami, ktoré nie sú kvalifikované na ich získanie. Vo fiškálnom roku 2019 Správa sociálneho zabezpečenia odhaduje, že vykonala nesprávne platby v hodnote približne 7,9 miliardy USD, čo zahŕňa všetko od nevinných chýb až po úmyselné podvody.

Ďalšou kritikou sociálneho poistenia je jeho takzvaný morálny hazard. Ľudia, ktorí sú si istí, že sú poistení prakticky proti všetkým budúcim udalostiam, môžu s väčšou pravdepodobnosťou podniknúť potenciálne nebezpečné kroky. Keďže vláda poskytuje poistenie prakticky každému, nemôže sledovať poistencov a je nútená platiť náklady za ich nemorálne činy.

V prípade dávok v nezamestnanosti morálny hazard vyžaduje, aby jednotlivci boli poistení v nezamestnanosti len čiastočne. Je to preto, lebo história ukázala, že keď sú nezamestnaní pracovníci plne odškodnení, chýba im motivácia hľadať si prácu. Namiesto toho musia byť dávky vyplácané pracovníkom počas nezamestnanosti len zlomkom ich predchádzajúceho platu a vyplácané len vtedy, keď si aktívne hľadajú zamestnanie.

Zatiaľ čo programy ako poistenie v nezamestnanosti a kompenzácia pracovníkov majú zjavné sociálne a ekonomické výhody, negatívne ovplyvňujú aj ponuku pracovnej sily tým, že povzbudzujú pracovníkov, aby zostali bez práce čo najdlhšie. Aby sa predišlo ochromeniu podvodnými žiadosťami o dávky, programy sú zaťažené nákladnými úlohami zisťovania, či sa pracovníci stali nezamestnanými v dôsledku neodvrátiteľných okolností alebo na základe rozhodnutia, a monitorovania platnosti ich požadovaného neustáleho hľadania zamestnania.

Kontroverzia „nároku“ sociálneho zabezpečenia

V posledných rokoch je sťažnosť, že vláda nazýva sociálne zabezpečenie nárokom, pobúrením! Je to zaslúžená výhoda! sa šíri v sociálnych médiách a e-mailoch. Je to, samozrejme, menšie pobúrenie ako nedorozumenie. Zatiaľ čo jeho výhody sú skutočne zarobené, sociálne zabezpečenie je programom nároku. V jazyku vládnych výdavkov je nárok akýkoľvek typ programu, v ktorom príjemcovia automaticky dostávajú dávky, na ktoré majú nárok na základe platnej legislatívy, v tomto prípade zákona o sociálnom zabezpečení. To je veľmi odlišné od používania tohto výrazu v negatívnom zmysle, ako keď sa používa na označenie osôb, ktoré sa považujú za oprávnené na privilégiá, ktoré si ostatní nezaslúžia.

Sociálne zabezpečenie je nárokový program, pretože každý, kto spĺňa kritériá oprávnenosti (v súčasnosti 40 kombinovaných štvrťrokov oprávneného zárobku), má nárok na dávku. Nikto sa nemusí spoliehať na Kongres primerané výdavky v federálny rozpočet každý rok dostávať kontroly dávok sociálneho zabezpečenia.

Na porovnanie, program poukazov HUD Housing Choice je príkladom programu, na ktorý sa nevzťahujú žiadne nároky. Poukážky pomáhajú rodinám s veľmi nízkymi príjmami, starším a zdravotne postihnutým ľuďom zaobstarať si slušné a bezpečné bývanie. Na rozdiel od programov oprávnenia, Kongres prideľuje určitú sumu peňazí na poukážky na bývanie bez ohľadu na to, či to stačí na poskytnutie výhod každému, kto spĺňa kritériá oprávnenosti. Osoby, ktoré žiadajú o dávky, sú zaradené do čakacích zoznamov, pretože počet ľudí hľadajúcich dávky ďaleko prevyšuje dostupné finančné prostriedky.

Zdroje

• Nicker, Brieanna. Systém sociálneho poistenia v USA: Brookings , 23. júna 2021, https://www.brookings.edu/research/the-social-insurance-system-in-the-u-s-policies-to-protect-workers-and-families/.
• Morduch, Jonathan (25. 4. 2017), Ekonomika a sociálny význam peňazí. Money Talks, Princeton University Press, 25. apríla 2017, ISBN 978-0-691-16868-5.
• Základy politiky: Desať hlavných faktov o sociálnom zabezpečení. Centrum pre rozpočet a politické priority 13. augusta 2020, https://www.cbpp.org/research/social-security/top-ten-facts-about-social-security.
• Marmor, Theodore R. Pochopenie sociálneho poistenia: spravodlivosť, dostupnosť a „modernizácia“ sociálneho zabezpečenia a zdravotnej starostlivosti. Zdravotníctvo, január 2006, ISSN 0278-2715.
• Hoffman, Beatrix. Mzdy v chorobe: Politika zdravotného poistenia v progresívnej Amerike. University of North Carolina Press, 22. januára 2001, ISBN-10: 0807849022.
• Kramer, Orin. Odmeňovanie pracovníkov: Posilnenie sociálneho paktu. UPA, 1. august 1991, ISBN-10: 0932387268.