Požiadavky a dôsledky bankrotu v USA

Ktoré dlhy zmiznú konkurzom a ktoré treba zaplatiť?

Bankrot môže byť druhou šancou pre ľudí topiacich sa v dlhoch.

Autor fotografie: Antonio Guillem. Getty Images.

Bankrot je druhá šanca, ktorú zákon poskytuje jednotlivcom alebo podnikom, ktoré nemôžu splácať svoje dlhy odstránením alebo reštrukturalizáciou platieb dlhov.

V USA môže vyhlásiť bankrot každý bez ohľadu na jeho imigračný status. Môžete to urobiť jednotlivo alebo, ak ste manželia, spoločne s manželom/manželkou. Okrem toho môžu spoločnosti a korporácie tiež podať návrh na vyhlásenie konkurzu.

Kľúčové poznatky: Bankrot USA

• Jednotlivci, manželstvá a spoločnosti môžu podať návrh na vyhlásenie konkurzu.
• V USA existujú štyri typy bankrotov: kapitola 7, 11, 12, 13 ; každý so svojimi požiadavkami a dôsledkami.
• Zoznam aktív, ktoré sú vylúčené – a teda chránené – pred veriteľmi a ktoré si dlžníci môžu ponechať, sa v jednotlivých štátoch líši.
• Konkurz nevylučuje všetky druhy dlhov.
• Od 15. október 2019 , bankrot môže mať vážne dôsledky pre imigráciu a od 24. februára 2020 budú musieť mnohí migranti, ktorí si upravia svoj status, nahlásiť svoje bankroty na formulári I-944.
• Nárok naň môžu mať migranti v ťažkej ekonomickej situácii neplatíte imigračné poplatky (ale to možno považovať za verejný poplatok).

Začiatok procesu a typy konkurzov

V prípade jednotlivca alebo manželstva musí pred začatím procesu absolvovať stretnutie s informáciami o kredite ( úverový brífing ) od autorizovanej agentúry, ktorá môže byť osobne, online alebo telefonicky.

Ďalej si dlžník musí zo štyroch možných typov vybrať, ktorý typ konkurzu mu najviac vyhovuje:

Kapitola 7

Ide o najčastejší typ konkurzu a preferovaný v prípadoch, keď dlžník nemá veľký majetok. Dlžník si v ňom ponecháva všetok majetok považovaný za zákonne oslobodený (podľa štátneho práva). Zvyšok, ak existuje, sa stane kontrolovaným správcom, ktorý ich predá, aby zaplatil veriteľom v poradí, ktoré predtým stanovil zákon.

Kapitola 13

Žiadať môžu ľudia s pevným príjmom, ktorých dlh zabezpečený kolaterálom nepresahuje 1 184 200 USD a nezabezpečený dlh je nižší ako 394 725 USD.

Dlžník si ponechá svoj majetok a súhlasí s doručovaním platieb správcovi účtovanými do jeho budúcich príjmov po dobu troch až piatich rokov.

Kapitola 11

Žiadajú ho najmä firmy, hoci z neho môžu profitovať aj fyzické osoby s dlhom presahujúcim limity, ktoré platia v kapitole 13 konkurzu.

Kapitola 12

Tento typ konkurzu sa týka rodín, ktoré vlastnia farmu alebo poľnohospodársky podnik.

Proces

V kapitole 7 a 13, ktoré sú najčastejšie pre jednotlivcov a manželstvá, je to potrebné vyplňte všetky formuláre ktoré zodpovedajú, ktoré vyžadujú nasledujúce informácie:

• celkový zoznam tovaru
• zoznam vylúčených tovarov, podľa zákona
• zoznam dlhov
• finančný výkaz
• očakávaný budúci príjem
• identifikácia veriteľov s ich adresami

Žiadosť sa podáva na konkurznom súde v mieste bydliska, pričom sa platí príslušný poplatok.

V prípade jednotlivcov alebo manželstiev sa musia na súd dostaviť raz spolu s osobou určenou za správcu ( správca , v angličtine) a veriteľov, ktorí sa tak rozhodnú.

Aktíva nezahrnuté v konkurze a vyňaté aktíva

Jednotlivec alebo ženatý dlžník, ktorý požiada o bankrot podľa kapitoly 7 alebo 13, si môže ponechať svoj príjem súvisiaci s dôchodkom, ako je dôchodok sociálneho zabezpečenia, 401 (k), IRA atď. V niektorých prípadoch však možno nastaviť maximálne limity.

Tiež si môžete ponechať to, čo sa nazýva ako oslobodený tovar . V 34 štátoch musíte dodržiavať štátny zoznam . Vo zvyšných 16 si navrhovateľ konkurzu môže vybrať medzi federálnym zoznamom oslobodených aktív podľa hlavy 11 zákonníka Spojených štátov amerických alebo štátom. Týmito štátmi sú Aljaška, Arkansas, Connecticut, Havaj, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Hampshire, New Jersey, Nové Mexiko, Pensylvánia, Rhode Island, Texas, Vermont, Washington a Wisconsin. To isté sa deje vo Washingtone D.C.

Podľa federálneho zákona sú oslobodené tieto aktíva pre prípad konkurzov, o ktoré požiadala osoba, okrem iného:

• Domov: 25 150 dolárov v čistej hodnote ( vlastné imanie).
• Auto: 4 000 dolárov
• Šperky: 1 700 dolárov
• Domáce potreby: 13 400 USD v plnej výške vrátane oblečenia, spotrebičov, zvierat, hudobných nástrojov, kníh atď.
• Pracovné nástroje: 2 525 dolárov
• Dividendy alebo úroky generované životnou poistkou: 13 400 USD

Ak konkurz podajú manželia spoločne, tieto sumy, ktoré platia od 1. apríla 2019, sa zdvojnásobia, okrem pojmu bývanie.

Čo sa zachová po bankrote?

Osoba, ktorá podá návrh na vyhlásenie konkurzu, si môže ponechať majetok nad rámec majetku súvisiaceho s odchodom do dôchodku alebo vyňatého majetku.

živé miesto

V prípade kapitoly 7 môže byť dom ponechaný, ak vlastného imania je zahrnutá medzi oslobodené aktíva a ak zároveň dlžník spláca čakajúce splátky hypotéky.

Ak po vyhlásení konkurzu nebude splátka hypotéky zaplatená, banka si ponecháva právo prevziať nehnuteľnosť, aj keď nebude môcť od dlžníka požadovať zaplatenie nesplatenej hypotéky.

Okrem toho, ak nie je zaplatená splátka hypotéky, banka si ponecháva práva na aktíva, ktoré boli poskytnuté ako zabezpečenie hypotéky ( záložné právo , v angličtine).

V prípade konkurzu podľa kapitoly 13 si dlžník môže ponechať hlavný dom, aj keď je čisté imanie väčšie ako to, čo možno zahrnúť do oslobodeného majetku. Ak nemáte aktuálne splátky hypotéky, musíte tak urobiť pred vyhlásením konkurzu a následne zaplatiť nové splátky dohodnuté v uvedenom vyhlásení, ktoré sú zvyčajne nižšie ako pôvodné.

Nie vždy sa však dlžníkovi podarí udržať si svoje druhé bývanie.

Motorové vozidlo

V kapitole 7 konkurzu si dlžník, ktorý má aktuálne informácie o svojich platbách, môže ponechať svoje auto, ak vlastného imania sa rovná alebo je menej ako to, čo je povolené v mieste vášho bydliska ako oslobodené aktívum pre túto kategóriu a navyše naďalej platíte splátky úveru na kúpu.

V prípade konkurzu podľa kapitoly 13 si dlžník môže ponechať svoje auto, ale musí zaplatiť všetky nesplatené splátky úveru v závislosti od plánu platieb schváleného v čase podania návrhu na vyhlásenie konkurzu.

Úverové dôsledky podania konkurzu

Konkurz podľa kapitoly 7 sa prejaví v úverová história dlžníka na sedem rokov. V prípade bankrotu podľa kapitoly 13 to bude na 10 rokov.

Kedy sú dlhy odstránené?

V kapitole 7 konkurzu sú dlhy eliminované ( vybitý , v angličtine) od troch do šiestich mesiacov od začiatku procesu. To znamená, že tieto dlhy nie je možné vymáhať a dlžník nezodpovedá za ich úhradu.

Pri konkurze podľa kapitoly 13 sa dlhy vymažú, keď dlžník splní svoj platobný plán, ktorý sa môže predĺžiť na tri alebo päť rokov. Po splnení uvedeného platobného plánu sa zvyšok nesplateného dlhu vymaže a dlžník už nie je zodpovedný.

napriek tomu treba poznamenať, že niektoré dlhy sa nikdy neodstránia .

Dlhy, ktoré sú eliminované bankrotom

Po bankrote podľa kapitoly 7 alebo kapitoly 13 sa eliminujú tieto typy dlhov:

• Kreditné karty
• osobné pôžičky
• zmluvy resp nájomných zmlúv
• lekárske účty
• väčšina dlhov pochádza z dopravných nehôd
• Dlhy vyplývajúce zo súdnych sporov, v ktorých je dlžníkom odporca
• zmenky

Dlhy, ktoré sú odpustené v kapitole 13 o konkurze, ale nie v kapitole 7

• vysporiadanie dlhu z rozvodu
• platby coop alebo condo
• pôžičky prijaté na zaplatenie dlhu spôsobeného daňou
• pôžičky z dôchodkového plánu
• všetky dlhy, ktoré neboli odpustené v predchádzajúcom vyhlásení konkurzu

Dlhy, ktoré sa neodpúšťajú v kapitole 7 alebo kapitole 13 Konkurz

• Výživné ( podpora dieťaťa ) a manželská podpora ( výživné )
• pokuty vyplývajúce zo spáchania trestného činu
• takmer všetky dlhy za neplatenie daní
• všetko, čo je dlžné za spôsobenie zranenia alebo smrti počas jazdy pod vplyvom alkoholu

Konkurz vás navyše sám o sebe neoprávňuje úspešne podať návrh na azmena výšky výživného na dieťa. Na schválenie zmeny je potrebné preukázať zmenu príjmu, podľa zákonov, ktoré platia v štáte bydliska.

Aj v prípade konkurzu podľa kapitoly 7 musia byť tieto dlhy uhradené aj po vyhlásení konkurzu.

V prípadoch konkurzov podľa kapitoly 13 budú všetky tieto dlhy splatené v plnej výške počas trojročného alebo päťročného obdobia splácania dlhu, na ktorom sa dohodol správca konkurznej podstaty.

Dlhy, ktoré sa zvyčajne neodpúšťajú

Študentské pôžičky musia byť splatené, pokiaľ dlžník nepresvedčí súd, že si ich naozaj nemôže dovoliť.

Na druhej strane dlhy za nezaplatenie daňového priznania ( daňové priznania) možno odpustiť, ak budú splnené veľmi prísne zákonné požiadavky.

Dlhy, ktoré sa odpúšťajú len vtedy, ak s tým veriteľ súhlasí

• podvodné dlhy
• dlhy od veriteľov neuvedených v návrhu na vyhlásenie konkurzu
• dlhy za nákupy nad 750 USD uskutočnené do 90 dní od podania návrhu na vyhlásenie konkurzu
• dlhy za pôžičky peňazí vo výške viac ako 1 000 USD uskutočnené do 70 dní od podania návrhu na vyhlásenie konkurzu.

Imigračné účinky podania konkurzu

Vyhlásiť bankrot môže každý bez ohľadu na imigračný status. Treba však poznamenať, že uvedená deklarácia môže mať negatívne migračné účinky, najmä od 15. októbra 2019, keď nadobudla účinnosťnové pravidlá pre verejné poplatky.

Pred 15. októbrom 2019 len v ojedinelých prípadoch mohlo vyhlásenie konkurzu poškodiť imigračný status migranta. Napríklad v prípadoch podvodného bankrotu alebo keď to vzniklo z luxusného výdavku a odhalilo nedostatok dobrej morálky, čo je požiadavka na kartu trvalého pobytu resp. občianstvo naturalizáciou .

Situácia sa však mení od 15. októbra 2019. Nový formulár I-944 Vyhlásenie o sebestačnosti sa pýta na otázky, ako je vyhlásený bankrot v USA alebo v inej krajine a úverová história žiadateľov o určité dávky migračné.

Na základe tohto formulára bude imigračný úradník schopný určiť, či schváli alebo zamietne žiadosti o imigráciu, ako napr. úprava stavu alebo predĺženie víz.

Toto je informatívny článok. Nejde o právne poradenstvo.