Úverové skóre FICO: čo to je a ako vás ovplyvňuje?

Kroky na získanie bezplatnej úverovej správy

Dobrý kredit umožňuje prístup k službám za lepších finančných podmienok.

Fotografia PeopleImage. E kolekcia. Getty Images.

The kreditné skóre Je to rating medzi 300 a 850 bodmi, ktorý sa používa na určenie pravdepodobnosti, že osoba zaplatí dlh v stanovenej lehote. V Spojených štátoch, krajine, ktorej ekonomika je založená na úveroch, je úverové skóre jedným z najdôležitejších údajov každého človeka.

Čo by ste mali vedieť o svojom kreditnom skóre FICO

• Úverové skóre FICO je skóre medzi 300 a 850 bodmi. Od 670 sa skóre považuje za dobré a od 800 za vynikajúce.
• Táto kvalifikácia sa berie do úvahy pri žiadostiach o kreditné karty, hypotéky, poistenie, pôžičky na autá a dokonca aj pri otváraní účtov pre verejné služby a mobilné telefóny.
• Ak chcete zlepšiť svoje kreditné skóre, musíte mať aktívne kreditné karty so zostatkom nižším ako 30 percent z úverového limitu, navyše musíte platiť všetky dlhy načas.
• Raz ročne má každý nárok na bezplatnú úverovú správu od každej z troch veľkých úverových kancelárií.
• Od 24. februára 2020 musia migranti žiadajúci o úpravu štatútu poskytnúť svoje kreditné skóre, okrem azylantov, utečencov, TPS a iných zraniteľných migrantov.
• Nový formulár I-944 umožňuje odmietnuť úpravu stavu verejného poplatku a zohľadňuje úver, bankroty, vek, znalosť angličtiny, príjem, poberanie verejných výhod alebo žiadosť o neplatíte imigračné poplatky.

Hoci existuje viacero kreditných skóre, najpoužívanejšie je to, ktoré je známe ako FICO (pre skratku Fair Isaac Corporation). Vyplýva to z úverovej správy vytvorenej jedným z troch hlavných úverových úradov – Equifax , Experian Y TransUnion —.

Úverová správa je súhrn informácií o tom, ako osoba nakladá so svojím úverom a dlhom. Zahŕňa to, koľko dlhujete, kde pracujete, ako splácate svoje dlhy, kde bývate, či ste podali návrh na vyhlásenie konkurzu, či vám bola zabavená nehnuteľnosť, rozsudok za neplatenie, odobraté auto atď.

Z úverovej správy pripravenej jednou z úverových kancelárií FICO určí úverové skóre.

Ako vás ovplyvňuje úverové skóre FICO?

Skóre FICO môže ovplyvniť širokú škálu finančných situácií. Nižšie uvádzame tie najčastejšie.

žiadosť o kreditnú kartu

Úverové skóre určuje, či je žiadosť schválená, a úroková sadzba, ktorá sa na vás vzťahuje. Čím nižšie je FICO kreditné skóre, tým vyšší je úrok.

Nájomné bývanie

Veľké realitné spoločnosti používajú skóre FICO na schválenie alebo zamietnutie žiadosti o prenájom. Ľudia bez dobrého kreditu sú obmedzení na prenájom od malých spoločností alebo individuálnych vlastníkov.

Poistenie auta

Poisťovatelia závisia od poistného skóre ( poistné skóre , v angličtine) rozhodnúť, či poistiť vodiča a náklady na poistenie. Jedným z faktorov, ktoré ho tvoria, je úverová história vodiča spolu s jeho predchádzajúcimi nehodami a poistnou históriou.

Účty za mobilný telefón a verejné služby (verejné služby)

Niektoré spoločnosti, ktoré poskytujú telefónne, elektrické, vodovodné alebo káblové služby, používajú kreditné skóre na určenie, či ako podmienku poskytnutia služby vyžadujú platbu vopred alebo zaslanie zálohovej sumy. Aj cena za službu môže byť vyššia.

hypotéky

Je ťažké získať hypotéku, ak nemáte dobré FICO kreditné skóre. Riešením v týchto prípadoch je nájsť miestnu banku, úverové družstvo alebo malého veriteľa, ktorý vykonáva a ručné upisovanie namiesto toho použite skóre FICO. The ručné upisovanie Zohľadňuje čas, za ktorý osoba včas zaplatila mesačné účty, ako sú nájomné za bývanie, mobilný telefón alebo verejné služby.

pôžičky na autá

Predajcovia áut schvaľujú zákazníkov s dobrým kreditným skóre jednoduchšie a s lepšími finančnými podmienkami, hoci informácie, na základe ktorých sa rozhodujú, sú širšie ako len číslo FICO.

Vaša úverová história a pracovné príležitosti

Žiadna firma nemôže človeku odoprieť zamestnanie, pretože má nízke FICO číslo. Môžete sa však rozhodnúť nezamestnať kandidáta, ak si myslíte, že má neprijateľnú úverovú históriu.

Táto úverová história na pracovné účely, ktorá je v angličtine známa ako pracovný kredit, Obsahuje informácie ako výška dlhu za hypotéky, študentské pôžičky, autá, kreditné karty atď. a históriu platieb. Nezahŕňa však skóre FICO.

V 11 štátoch je táto prax vykazovania úverov zakázaná bez výslovného súhlasu osoby, ktorá sa uchádza o prácu.

Čo je dobré skóre FICO?

Úverové skóre FICO sa pohybuje od 300 do 850 bodov a riadi sa nasledujúcimi pokynmi na určenie toho, aké dobré je:

• Menej ako 300: žiadna úverová história alebo menej ako 6 mesiacov
• 300 – 579: miesto ( chudobný )
• 580 – 669: rozumné ( fér )
• 670 – 739: dobré ( dobre )
• 740–799: veľmi dobré ( veľmi dobre )
• Viac ako 800: Výnimočné ( výnimočný )

Vo všeobecnosti platí, že žiadosti o úver sa schvaľujú ľuďom s dobrým alebo lepším ratingom. Veľmi dobrý alebo výnimočný zvyčajne znamená navyše nižší úrok.

Pretože kreditné skóre ovplyvňuje finančný a každodenný život ľudí, má dobré skóre FICO uľahčuje život v Amerike .

Ako sa vytvára úverové skóre FICO?

Na určenie, aké je skóre FICO osoby, sa vypočítajú nasledujúce faktory a priradia sa im rôzne váhy.

úverová história je najdôležitejším faktorom, ktorý predstavuje 35 percent celkového skóre FICO. Negatívne ovplyvňujú omeškanie platieb, neuhradené pohľadávky vymáhané inkasnou agentúrou, exekúcie, vyhlásenia konkurzu a pod. Najnovšie problémy majú väčšiu váhu ako tie, ktoré sa vyskytli pred rokmi.

úroveň dlhu tvorí 30 percent skóre FICO. Je to výška dlhu, ktorý má osoba v porovnaní s jej úverovým limitom. Odporúča sa udržiavať zostatok na kreditnej karte pod 30 percentami limitu.

Dĺžka úverovej histórie je to 15 percent skóre FICO. Z tohto dôvodu je vhodné ponechať si otvorené najstaršie úverové účty a naďalej ich využívať.

Počet žiadostí o kontrolu kreditu osoby je 10 percent z FICO skóre. V angličtine je to známe ako pýtať sa a pre FICO iba tie, ktoré súvisia so žiadosťami o nový úver (známy ako ťažké sa opýtať) . Počítajú sa len tie, ktoré boli urobené v minulom roku, aj keď zostávajú v správe o úvere dva roky.

Nakoniec, rôzne typy úverov spočítané tvoria 10 percent skóre FICO.

Ako zlepšiť kreditné skóre?

Ak chcete získať dobré kreditné skóre, musíte si kúpiť niečo na úver a splatiť úver včas.

Jedným z najjednoduchších a najbežnejších spôsobov, ako vybudovať svoju úverovú históriu a zlepšiť svoje skóre, je získať kreditnú kartu, robiť s ňou malé nákupy a každý mesiac splatiť tento dlh v plnej výške alebo nechať malý zostatok nižší ako 30 percent. úverového limitu.

Hlavnými finančnými produktmi, ktoré zlepšujú úverové skóre, sú kreditné karty a pôžičky všetkého druhu. Naproti tomu debetné alebo predplatené karty sa do úverovej histórie nezapočítavajú, rovnako ako množstvo peňazí na bankovom účte.

K zvýšeniu FICO čísla navyše prispieva aj udržiavanie starých kreditných kariet aktívnych a so zostatkom pod 30 percent úverového limitu. Z tohto dôvodu sa neodporúča zatvárať staré účty alebo ich nechávať bez aktivity. Ak chcete zlepšiť svoje kreditné skóre, staré účty sú dôležitejšie ako tie najnovšie.

Napokon, nezaplatenie dlhu načas, zabavenie majetku inkasnou agentúrou, bankrot a iné finančné problémy poškodzujú úverové skóre a zostávajú v úverovom zázname sedem rokov . Po uplynutí tohto časového obdobia neovplyvnia FICO ani za, ani proti.

Ako skontrolovať svoje kreditné skóre FICO?

Každý si môže svoje skóre skontrolovať zadarmo a koľkokrát chce na stránkach ako CreditKarma.com, creditsesame.com a LendingTree.com. Tento dotaz sa nepovažuje za a ťažko sa pýtať a preto neovplyvňuje kreditné skóre. Kontrola slúži na to, aby si každý mohol byť vedomý celkového zdravotného stavu svojho kreditu.

Okrem toho, podľa zákona o spravodlivých a presných úverových transakciách z roku 2003 je možné prostredníctvom stránky raz za rok bezplatne získať kópiu úverovej správy Experian, Equifax a TransUnion. www.annualcreditreport.com .

Toto je informatívny článok. Nejde o právne poradenstvo.